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Placer un héritage *courrier des lecteurs*

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Aujourd’hui j’ai reçu un mail de l’un des lecteurs du blog qui souhaite placer un héritage. Le voici :

Bonjour,

Votre site explique de façon plutôt claire l’économie, donc je vous félicite pour cela car en général on n’y trouve que des choses complexe!

J’ai 25 ans et j’ai hérité il y a un an d’une somme d’argent.
Je dois me débrouiller seule pour placer cet argent alors que l’on ne m’a jamais rien expliqué.
Auriez vous des livres, site internet(en plus du votre) ou autre choses qui pourrait m’aider a comprendre ce que me dit mon conseiller bancaire quand il me parle?

Je suis un novice totale en économie et je souhaiterai quelque chose de plutôt simple a comprendre.

Par ailleurs, vu que l’économie n’est pas mon centre d’intérêt je pencherai dans tout les cas pour des placements sécurisés qui me demanderont peu de temps.

Par ailleurs désolé pour l’adresse mail douteuse mais je préfère rester anonyme et utiliser ma seconde adresse mail pour que vous me répondiez.

Avant toute chose, je vous remercie de me solliciter pour une question aussi difficile à traiter que celle du placement d’un héritage. Je tiens à vous rappeler que je tiens ce blog à titre personnel, je ne suis ni fiscaliste, ni conseiller financier. En revanche, je suis titulaire d’un master de finance et j’espère avoir assez de bon sens pour investir correctement mon argent et ne pas tomber dans les nombreux pièges financiers de la vie. C’est pourquoi je vais me permettre de vous donner quelques conseils qui serviront à tous ceux qui sont dans votre situation et doivent placer un héritage.

Chaque situation est différente et je n’ai pas assez d’informations concernant la votre pour vous répondre précisément. En revanche, je vais tâcher de vous répondre en vous offrant différents cas de figures et différentes opportunités. A vous ensuite de définir le profil qui vous correspond le mieux pour placer votre héritage.

Si j’ai bien compris votre e-mail, vous vous demandez comment placer un héritage et comment acquérir de la culture financière.

La différence entre l’économie et la gestion de ses finances

Je vous remercie pour vos compliments sur le blog, cependant il vous faut comprendre que l’Économie et la gestion de ses finances sont deux choses complètement différentes. Pour résumer la chose :

Qu’est-ce qu’on appelle l’Économie ?

C’est une façon de voir le monde à travers des théories ou des indices. On emploi généralement le mot Économie comme un terme généraliste pour parler de la situation d’un pays, d’une entreprise, des marchés financiers, etc. lorsqu’on les regarde sous un angle particulier. Décrypter les clefs de l’Économie c’est avoir un bagage culturel (généralement issu d’une formation économique) et c’est très appréciable pour qui aime investir à titre personnel.

Qu’est-ce que la gestion de ses finances personnelles ?

Les finances personnelles ne sont qu’une infime partie de ce que l’on appelle « Économie ». C’est simplement savoir gérer son argent, un budget, investir, placer un héritage… Ainsi, si vous n’êtes pas passionné par l’économie je ne sais pas s’il vous sera réellement utile de lire les théories neo-classiques, Keynesiennes, de Ricardo ou autre Schumpeter pour placer un héritage. Bien sûr, si cela vous intéresse je vous conseille vivement de les lire ! C’est très enrichissant et cela permet d’envisager la société sous un autre angle lorsque vous lisez le journal ou regardez les informations.

Ce vers quoi je pense que vous devriez vous tourner dans votre cas de figure, ce sont plutôt des livres sur l’investissement et la gestion de ses finances personnelles et surtout sur comment placer un héritage.

Pour bien placer un héritage, il faut se poser les bonnes questions

  • Avez-vous un travail salarié et sécurisé ?
  • Votre salaire vous suffit-il pour vivre ?
  • De quelle somme avez-vous hérité ?
  • Quelle est la liquidité de votre héritage ?
    - si c’est de l’argent comptant alors il est très liquide,
    - si c’est de l’immobilier, alors il n’est que moyennement liquide puisqu’il vous faudra vendre avant de récupérer de l’argent
    - si c’est un placement bloqué, alors il est très peu liquide.
  • Quelle est votre aversion au risque ? Combien de capital êtes-vous prêt à perdre si vous désirez investir ?
  • Quel est votre temps disponible pour gérer votre argent et placez votre héritage ?

 

Prendre son temps et y aller étape par étape

La première étape à valider, c’est de stabiliser votre situation personnelle et d’isoler votre héritage de votre quotidien. Pour ce faire, il vous faut un salaire assez élevé pour pouvoir vivre, payer vos factures et vous faire plaisir sans toucher à votre pécule. Si en plus vous pouvez épargner alors c’est que votre situation joue en votre faveur. Si vous ne pouvez pas épargner, n’hésitez pas à lire l’article suivant sur comment se créer un patrimoine et augmenter ses revenus.

La seconde étape, c’est de ne pas écouter votre banquier sur les placements à effectuer, placer un héritage c’est quelque chose de personnel, souvent sentimental. La banque ne doit vous servir qu’à disposer d’un compte en banque, avoir des moyens de paiement et à avoir vos livrets. Les services supplémentaires proposés par les banque aujourd’hui sont beaucoup trop chers pour une efficacité très limitée. Je ne pense pas qu’un banquier (qui est un commercial) soit la personne la plus à même à vous conseiller pour placer un héritage.

La troisième étape est de vous créer une épargne de précaution, si ce n’est pas déjà fait. Cette épargne de précaution va vous éviter d’avoir recours au crédit et donc de dilapider inutilement votre argent. Les crédits à la consommation sont la pire chose qui soit pour votre capital, les seuls cas où vous devez faire un crédit sont uniquement dans une optique d’investissement (si le taux du crédit est inférieur au rendement ou aux économies réalisé par votre investissement).
L’épargne de précaution dépend de chacun, elle est au minimum de 3 mois de salaires (en cas de perte d’emploi, d’électroménager qui tombe en panne, de soucis de voiture etc…). Si vous n’êtes pas familier avec la gestion de votre argent, je vous conseille de placer 5 à 6 mois de salaires dans cette épargne.
L’épargne de précaution doit être disponible immédiatement. Ainsi, elle sera placée sur un livret (LEP > LIVRET A > LDD).

La quatrième étape va être de définir ce que vous souhaitez retirer de votre héritage. Est-ce que vous souhaitez en retirer des revenus passifs ? Devenir propriétaire de votre logement ? Le placer pour que le capital augmente jusqu’au jour où vous serez décidé à l’utiliser ?

Bien placer son héritage : si vous souhaitez sécuriser votre épargne pour décider plus tard de ce que vous en ferez

Tournez-vous vers l’assurance-vie en fonds euros (attention, choisir une assurance-vie en ligne et avec le moins de frais possible, pas chez votre banque ou chez un grand assureur…). L’avantage du fonds euros c’est que vous ne risquez aucune perte de capital. En contrepartie, le taux d’intérêts (l’argent que vous gagnez chaque année) n’est pas très élevé. Ceci dit, d’ici la fin de l’année, un nouveau contrat devrait faire son apparition (le contrat « euro-croissance ») il aura les mêmes avantage qu’un contrat à fonds euros mais avec un meilleur taux. Gardez aussi à l’esprit qu’ouvrir un contrat d’assurance vie, c’est bloquer son argent entre 5 et 8 ans si vous voulez profiter des économies fiscales.

Le placement de votre héritage : si vous souhaitez avoir des revenus passifs

L’investissement locatif vous ouvre ses portes. Pourquoi ne pas acheter un petit appartement et y mettre un locataire pour récupérer chaque mois un complément de salaire ? De plus, après quelques années (et une fois la stagflation immobilier passée) vous pourrez avoir une plus-value à la revente. Renseignez-vous bien sur le sujet et sur les différents frais (frais d’achat chez le notaire, agence etc…, et frais annuels comme la taxe foncière, les rénovations à venir, les impôts…).

Placer son héritage : si vous souhaitez prendre un peu plus de risques

Vous pouvez tout à fait vous tourner vers la bourse. Risquée à court terme, les marchés financiers ne le sont plus vraiment à long terme.

Mais la meilleure stratégie d’investissement pour placer un héritage est…

La meilleure stratégie d’investissement c’est un mélange de tout cela, mettre assez d’épargne de précaution en cas de coup dur, avoir un support peu dynamique mais sûr (assurance-vie) et mettre un petite partie de votre épargne sur des supports plus risqués mais plus rentable (en fonction de votre aversion au risque). Avoir une stratégie d’investissement en adéquation avec ses besoin est la clef pour bien placer un héritage.

Sites internet et lectures

Vous me disiez vouloir des conseils concernant des lectures ainsi que des sites internet. Voici ce que je pense :

Trois livres sont très intéressants pour les néophytes :

  • L’économie pour les Nuls, très intéressant pour votre culture personnelle mais peu pour la gestion de votre argent.
  • Bien gérer son argent pour les Nuls, idéal si votre situation financière n’est pas stabilisée.
  • l’héritage pour les nuls, pour pouvoir approfondir mes dires et avoir un autre avis que le miens pour placer un héritage.

Pourquoi j’ai choisi cette collection ? Tout simplement car ces livres sont très didactiques, vraiment bien expliqués et poussent les choses assez loin tout de même.

Concernant les sites internet je vous invite à consulter tous les sites de ma blogroll (en bas à droite du blog). L’intérêt premier de ces sites, c’est qu’ils sont basés sur des cas de personnelles réelles, leur quotidien, leurs rêves, leurs réussites et leurs échecs. N’hésitez pas à nous poser des questions, il n’y a rien que nous n’aimons plus, bloggers, que d’avoir des retour de nos lecteurs. N’hésitez pas non plus à consulter des forums, expliquer votre cas de figurer et échanger avec les internautes.

J’espère avoir répondu à vos attentes, n’hésitez pas à commenter si vous avez besoin d’informations plus détaillées.

2 Commentaires

  1. Bonjour,

    Je vous laisse juste un petit message pour vous remercier pour ce blog. Je trouve les réponses aux questions que je me pose (et elles sont nombreuses!), notamment grâce à cet article sur la gestion d’héritage.

    Bonne continuation,

    Maÿliss

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