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Emprunter moins cher avec son PEL ? Les changements de 2014

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Emprunter moins cher avec son PEL 2014
Le nouveau plan épargne logement sera-t-il intéressant ?

Emprunter moins cher avec son PEL, les modifications à venir

Le PEL va probablement être sujet à de grandes modifications dans les mois à venir, il sera ainsi possible d’emprunter moins cher avec son PEL. Avec un taux de 2,5% par an, ce dernier est surtout utilisé comme épargne de précaution ou pire, vendu par les conseillers à des gens qui n’y comprennent rien. J’ai récemment ouvert un PEL, je vais vous dire pourquoi et surtout, qu’est-ce qui va changer…

Le fonctionnement du PEL aujourd’hui

Le Plan Epargne Logement est le livret réglementé qui offre aujourd’hui le meilleur rendement des banques de détail, un taux brut de 2,5%. Taux brut auquel on doit déduire la CSG (soit 15,5%) et dont les intérêts ne sont pas imposables.

Ce taux de 2,5% du PEL est abondé par une prime d’Etat si ce dernier est utilisé dans le cadre d’un investissement immobilier. Son plafond est de 61 200 euros.

Enfin, ce placement est censé vous offrir un taux intéressant pour emprunter moins cher avec son PEL. Je dis censé, car aujourd’hui le taux fixé est de 4,2%, soit bien au-dessus de ce que peuvent vous proposer les banques pour un crédit immobilier.

Pourquoi ai-je décidé d’ouvrir un plan épargne logement ?

Premièrement, ce qui m’a poussé à m’intéresser au PEL, c’est uniquement pour avoir un moyen d’action pour négocier la gratuité de ma carte bancaire auprès de mon banquier. En effet, dans toute négociation il faut des armes, et comme je compte conserver de bonnes relations avec mon conseiller, je ne souhaitais pas brandir la menace de partir pour arriver à mes fins. Le levier utilisé pour obtenir la gratuité de ma carte bancaire a donc été la carotte plutôt que le bâton.

Puis, j’ai décidé de m’intéresser plus en profondeur à ce placement que j’allais ouvrir et j’ai découvert quelques pistes intéressantes que j’ai convenu de vous faire partager…

Ainsi une réflexion a parcouru mon esprit : serait-il possible d’emprunter moins cher avec son PEL ? La réponse est évidente : Oui il est possible d’emprunter moins cher avec son PEL, si le taux d’intérêt en vigueur pratiqué par les banques est supérieur à celui proposé par votre PEL. Or, ce n’est plus le car aujourd’hui… (C’était le cas en 2007 par exemple où les taux étaient de 4,75% sur 20 ans).

Les évolutions à venir du PEL et comment emprunter moins cher avec son PEL ?

Lors de ma prise d’information, je suis tombé sur un article intéressant du figaro (source en bas de page). Peu importe les considérations politiques de chacun pour ce journal, il s’avère que lorsqu’une publication est faite au sein de cette rédaction, elle s’avère à 99,99% du temps vérifiée. Et voici ce que nous dit le journal :

Le Plan Epargne Logement (PEL) devrait être modifié au courant de l’année 2014 car il n’est plus utilisé pour son utilité première (l’investissement immobilier) mais pour stocker son épargne de précaution, et ce, pour plusieurs raisons :

  • Une prime d’Etat jugée trop faible (de 1000 à 1525 euros)
  • Un taux d’emprunt au-dessus de celui du marché (4,2%)

 

Les aménagements qui seront mis en place seront alors au nombre de trois :

  • Augmentation du plafond du PEL
  • Suppression pure et simple de la prime d’Etat
  • Réévaluation du taux du crédit…

Et c’est là que ça devient intéressant. En effet, le taux du crédit serait abaissé à 3,5%. Alors comme est-il possible d’emprunter moins cher avec son PEL si le taux est à 3,5% ? Tout simplement en prenant date. Le contexte de relance économique mis en place par la BCE, permet aux banques d’emprunter à bas coût et donc de proposer des taux très avantageux à leurs clients. Cependant, d’ici quelques années, toute la machine va redémarrer et les taux vont alors augmenter pour rapidement revenir à la norme (entre 4,5% et 4,75%).

Le particulier qui aura alors pris date avec son PEL, sera donc en mesure d’emprunter 1% moins cher que le marché, il va donc emprunter moins cher avec son PEL.

D’accord, mais d’ici là, mon argent ne travaille pas pour moi…

Certes, 2,5% hors CSG, ce n’est pas énorme. Cependant l’ouverture d’un PEL ne demande pas beaucoup de fonds et vous permet de vous constituer une épargne de précaution (si besoin la diviser entre votre PEL et votre livret A).

Et d’ici à ce que les taux remontent, vous pourrez emprunter moins cher avec votre PEL.

Pour ma part, je vais donc ouvrir mon PEL courant janvier pour bénéficier de ma carte bancaire gratuite, par la suite je le clôturerai dès l’apparition des nouveaux PEL et j’en ouvrirai un nouveau pour prendre date. Sait-on jamais, il vaut mieux avoir plusieurs cordes à son arc !

Source

2 Commentaires

  1. Bjr

    Intéressante cette perspective d’évolution du PEl que vous avez dénichée.

    Comme je me complais à le répéter souvent, le PEl est génail pour
    sa capacité d’épargne et son droit aux prêts :

    EPARGNER POUR POUVOIR EMPRUNTER MIEUX….
    devenir propriétaire plutôt que continuer à louer…..

    Le B. A. BA du primo épargant.

    Bien à vous.

  2. Le PEL est un outil de placement très utile pour devenir propriétaire, et avoir plus facilement accès aux prêts. Un autre outil d’épargne que je vous recommande est la SCPI (société civile de placement immobilier). Ce placement permet de détenir des parts de sociétés qui investissent en immobilier d’entreprise : bureaux, commerces, locaux d’activités,… Ce placement doit être fait dans une logique de long terme (8 années minimums conseillées) et permet une certaine sécurité grâce au secteur de l’immobilier.

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